오늘은 적금 가입했다가 중간에 깨야 할 때 알아두면 좋은 팁들을 공유할게. 사실 나도 몇 번 급하게 적금을 깬 경험이 있어서, 그때 알았더라면 덜 손해 봤을 정보들을 모아봤어. '아 진작 알았더라면...' 하는 마음, 나도 너무 잘 알거든
사실 적금 중도해지, 많이들 하고 있어
먼저, "적금은 중간에 깨면 안돼!"라는 강박을 버리자. 생각보다 많은 사람들이 적금을 중도해지 해. 갑자기 목돈이 필요하거나, 더 좋은 금리의 상품이 나왔거나, 아니면 그냥 급하게 돈이 필요한 상황... 여러 이유로 적금을 깨는 일은 흔해.
통계를 보면, 은행에 가입된 적금의 약 40%가 만기 전에 해지된다고 해. 그러니까 너만 그런 게 아니야.
중도해지 시 이자는 어떻게 계산될까?
적금을 중도해지하면 당연히 약정된 금리보다 낮은 '중도해지 이율'을 적용받게 돼. 은행마다 조금씩 다르지만, 보통 이렇게 계산해.
<가입기간에 따른 차등 적용>
- 1개월 미만 : 거의 무이자 (0.1~0.2% 수준)
- 1~3개월 : 약정금리의 10~20% 수준
- 3~6개월 : 약정금리의 30~40% 수준
- 6~12개월 : 약정금리의 50~60% 수준
- 12개월 이상 : 약정금리의 70~80%
- 만기의 90%이상 유지 시 : 약정금리의 80~90%
일반적으로 적금 가입 기간이 길수록 중도해지 이율도 올라가. 예를 들면, 연 3.5% 금리 적금을 6개월 만에 깨면 약 1.75%(3.5%의 50%) 정도의 이자를 받게 될 거야. 내 경험을 예로 들자면 작년에 연 3.0% 적금을 8개월 만에 깼는데 실제로 받은 이자율은 1.8% 정도였어. 처음 예상했던 이자의 반 정도만 받은 셈이지.
최소한의 손해로 적금 깨는 타이밍은?
1. 만기 1~2개월 전이 의외로 이득일 수 있어.
만약 적금 만기가 얼마 안 남았다면(12개월), 중도해지해도 손해가 크지 않을 수 있어. 특히 적금 기간의 90% 이상을 채웠다면 중도해지 이율도 약정금리의 80~90% 수준까지 올라가기도 해. 예를 들어, 2년 만기 적금에서 22개월을 채웠다면, 마지막 2개월 동안 받을 이자와 중도해지 페널티를 비교해 보는 게 좋아. 때로는 기다리는 것보다 바로 깨는 게 나을 수도 있지.
2. 금리 변동기에는 더 높은 금리로 갈아타는 게 이득일 수도
금리가 빠르게 오르는 시기라면, 낮은 금리의 적금을 중도해지하고 더 높은 금리의 신규 적금에 가입하는 게 이득일 수 있어. 예를 들어, 작년에 연 2% 금리로 가입한 2년 적금이 있고, 지금 신규 적금은 연 4%라면? 남은 기간에 따라 중도해지하고 새로 가입하는 게 유리할 수도 있지.
나의 실제 경험 : 적금 깨기 전에 꼭 확인할 것들
작년에 비상금으로 모으던 적금을 급하게 깨야 했던 경험이 있어, 그때 알았더라면 좋았을 팁들을 정리해 볼게.
1. 중도해지 이율 먼저 확인하기
당시 나는 무조건 손해라는 생각만 하고 있었는데, 알고 보니 적금 가입 후 11개월이 지나서 기본금리의 70%를 받을 수 있었어. 생각보다 손해가 크지 않았지.
2. 부분해지가 가능한지 확인하기
일부 적금 상품은 전액 해지 대신 필요한 금액만큼만 '부분해지'가 가능해. 이렇게 하면 나머지 금액은 계속해서 약정 금리를 적용받을 수 있지. 내가 가입한 적금은 부분해지가 안 돼서 아쉬웠어.
3. 해지 전에 다른 대안 찾아보기
적금 깨기 전에 다른 방법은 없는지 고민해 보는 것도 중요해. 가족에게 잠시 빌리거나, 신용대출이 유리할 수도 있고, 카드 할부가 나을 때도 있어. 모든 대안의 총비용을 계산해봐야 해.
4. 해지 시점 잘 고르기
은행마다 이자 계산 방식이 달라. 어떤 은행은 매월 특정 일에 이자를 정산하기도 해. 이럴 때는 그날 직후에 해지하는 게 유리할 수 있어. 나는 이 부분을 몰라서 돈을 조금 더 손해 봤어.
중도해지 말고 다른 방법은 없을까?
1. 적금담보대출 활용하기
많은 은행에서는 적금을 담보로 대출을 받을 수 있어. 보통 적금 납입액의 90~95%까지 대출이 가능하고 금리도 일반 신용대출보다 훨씬 낮아. (보통 적금금리 + 1~2% 수준)
2. 비상금 통장 따로 만들기
앞으로는 급한 상황을 대비해 별도의 비상금 통장을 마련해 두는 게 좋아. 나는 지금 생활비 3개월 치 정도를 입출금이 자유로운 CMA 통장에 보관하고 있어. 이렇게 하면 급하게 적금을 깰 일이 줄어들지.
은행별 중도해지 이율 비교 (2025년 4월 기준)
| 은행명 | 1개월미만 | 1~3개월 | 3~6개월 | 6개월~1년 | 1년이상 |
| A은행 | 연 0.2% | 약정금리의 20% | 약정금리의 40% | 약정금리의 60% | 약정금리의 80% |
| B은행 | 연 0.1% | 약정금리의 10% | 약정금리의 30% | 약정금리의 50% | 약정금리의 70% |
| C은행 | 연 0.3% | 약정금리의 25% | 약정금리의 45% | 약정금리의 65% | 약정금리의 85% |
A은행의 경우 다른 은행보다 중도해지 이율이 좀 더 높은 편이야. 적금 가입할 때 이런 부분도 체크해 두면 나중에 도움이 될 수 있어.
실제 계산 예시 : 내가 경험한 중도해지 케이스
실제 내 경험을 예시로 계산해 보자.
- 2 만기 적금, 매월 30만 원 납입
- 약정 금리 : 연 3.0 (세전)
- 11개월 납입 후 중도해지
이 경우 납입한 원금은 30만원 X 11개월 = 330만 원이야.
만약 만기까지 유지했다면 받았을 이자는 약 9~10만 원 정도(세전 기준)
하지만 11개월 만에 깼을 때 실제 받은 이자는 약 5.3만 원이었어.
비교해 보면
- 만기 시 예상 이자 : 약 9~10만 원
- 중도해지 시 실제 이자 : 5.3만 원
- 차액 : 약 4~5만 원
즉, 중도해지로 인해 약 4~5만 원의 이자를 덜 받은 셈이지. 물론 이 돈보다 더 급한 일이 있었기 때문에 해지한 거지만, 미리 알고 계획했다면 더 좋은 방법이 있었을 수도 있어.
내가 겪어본 실수들 : 이것만 알았어도...
실수 1 : 모든 적금을 한 곳에 몰아넣은 것
처음에는 관리하기 쉽게 한 은행에 적금을 몰아넣었어. 그런데 급하게 돈이 필요할 때, 모든 적금을 다 깨야 하는 상황이 왔지. 지금은 용도별로 나눠서 가입하고 있어. 여행용, 비상금용, 장기목표용 이렇게.
실수 2 : 중도해지 조건 안 읽어본 것
적금 가입할 때 금리만 보고 중도해지 조건은 꼼꼼히 안 읽어봤어. 은행마다 조건이 다르니, 가입 전에 꼭 확인해봐야 해.
실수 3 : 해지 시점 고민 안 한 것
적금을 급하게 깨다 보니 해지 시점을 고민할 여유가 없었어. 알고 보니 2주만 더 기다렸으면 더 높은 중도해지 이율을 적용받을 수 있었던 거야.
나만의 적금 깨는 체크리스트
이런 경험들을 바탕으로 적금을 깨기 전에 확인할 체크리스트를 만들었어.
- 현재 기간별 중도해지 이율 확인하기
- 다음 이자 계산일(또는 금리 상승일)이 언제인지 확인하기
- 부분해지가 가능한지 확인하기
- 적금담보대출 가능 여부와 금리 확인하기
- 다른 대안(가족 또는 친구에게 빌리기, 신용대출 등) 비교하기
- 해지 시 필요한 서류와 방법 미리 알아보기
이 체크리스트만 확인해도 불필요한 손해를 많이 줄일 수 있을 거야.
마무리 : 적금 깨는 건 실패가 아냐
가장 중요한 건 적금을 중도해지한다고 해서 재테크에 실패한 게 아니라는 거야. 인생에는 예상치 못한 상황이 항상 생기기 마련이고, 그때그때 적절한 선택을 하는 게 중요해. 나도 처음 적금을 깼을 때는 '아, 망했다' 싶었는데 지금 생각해 보면 그때 필요한 선택이었어. 중요한 건 다음번에는 더 현명하게 준비하는 거지.
앞으로는 비상금 통장을 따로 마련하고, 적금도 목적별로 나누고, 중도해지 조건도 꼼꼼히 살펴보는 습관을 들이려고 해. 너도 이 글을 통해서 적금 깨기 전에 조금이라도 도움이 되었으면 좋겠어.